5 yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn

Một trong những câu hỏi phổ biến mà khách hàng hay đặt ra là:

“Tôi thu nhập thế này, liệu có vay được không?”

“Ngân hàng dựa vào tiêu chí gì để xét duyệt khoản vay?”

Hôm nay, FinLead sẽ giúp bạn hiểu rõ 5 yếu tố then chốt mà ngân hàng hay tổ chức tín dụng dùng để đánh giá khả năng vay vốn của bạn. Khi bạn hiểu rõ, bạn sẽ biết cách chuẩn bị hồ sơ thông minh hơn, tăng tỷ lệ được phê duyệt và có cơ hội thương lượng điều kiện vay tốt hơn.

YẾU TỐ 1 – THU NHẬP ỔN ĐỊNH

Ngân hàng luôn muốn đảm bảo rằng bạn có khả năng trả nợ đúng hạn, vì vậy yếu tố đầu tiên họ đánh giá là nguồn thu nhập.

• Nếu bạn là nhân viên: ngân hàng sẽ xem hợp đồng lao động, sao kê lương, bảo hiểm xã hội, v.v.
• Nếu bạn là chủ doanh nghiệp hoặc freelancer: ngân hàng sẽ xem báo cáo tài chính, sao kê tài khoản, hóa đơn đầu ra – đầu vào,…

Lưu ý: Không chỉ quan tâm tới mức thu nhập, mà còn là tính ổn định và đều đặn. Một người thu nhập 20 triệu/tháng đều đặn thường có điểm tín dụng tốt hơn người kiếm 100 triệu nhưng không ổn định.

YẾU TỐ 2 – LỊCH SỬ TÍN DỤNG & ĐIỂM TÍN DỤNG (CIC)

Ngân hàng sẽ tra cứu thông tin tín dụng của bạn trên hệ thống CIC – Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia.

Họ sẽ xem:

• Bạn từng có vay nợ trước đây không?
• Có trả chậm, trễ hạn, hay nợ xấu không?
• Đang có bao nhiêu khoản vay hoạt động?

Thông qua đó, bạn sẽ được hệ thống chấm một điểm tín dụng. Điểm càng cao, bạn càng được đánh giá là người có uy tín tài chính.

YẾU TỐ 3 – TÀI SẢN THẾ CHẤP (NẾU LÀ VAY THẾ CHẤP)

Nếu bạn vay thế chấp, ngân hàng sẽ quan tâm đến giá trị, pháp lý và tính thanh khoản của tài sản đảm bảo.

Ví dụ:

• Sổ hồng đứng tên chính chủ thì dễ hơn sổ đồng sở hữu
• Đất ở đô thị, có quy hoạch rõ ràng sẽ được định giá cao hơn
• Tài sản ở khu vực ngân hàng dễ xử lý khi phát mãi sẽ được ưu tiên

Ngoài ra, ngân hàng cũng xem xét tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản (LVR) – một số ngân hàng có tỷ lệ cho vay tới 90% đi kèm với một số điều kiện.

YẾU TỐ 4 – TỶ LỆ NỢ TRÊN THU NHẬP

Một công cụ quan trọng mà ngân hàng dùng để đánh giá là tỷ lệ tổng chi phí trả nợ hàng tháng trên tổng thu nhập.

Ví dụ:

Bạn thu nhập 30 triệu/tháng, ngân hàng thường chỉ chấp nhận cho bạn vay với tổng gốc + lãi dưới 40–60% thu nhập, tức khoảng 12–18 triệu/tháng là mức trả tối đa được duyệt.

Nếu bạn đã có khoản vay tiêu dùng hoặc thẻ tín dụng khác, ngân hàng sẽ cộng tất cả lại để tính tỷ lệ này. Nếu vượt quá giới hạn, bạn sẽ bị từ chối.

YẾU TỐ 5 – MỤC ĐÍCH VAY VÀ NGUỒN TRẢ NỢ

Không chỉ hỏi “bạn vay bao nhiêu?”, ngân hàng còn hỏi “bạn vay để làm gì?” và “trả bằng gì?”

Mục đích vay càng rõ ràng, hợp lý, hợp pháp thì tỷ lệ được duyệt càng cao. Vay mua nhà, đầu tư tài sản cố định, hoặc mở rộng kinh doanh thường dễ được chấp thuận hơn vay không rõ lý do.

Ngân hàng cũng sẽ phân tích nguồn trả nợ chính và phụ:

Chính: từ lương, lợi nhuận kinh doanh

Phụ: từ người bảo lãnh, tài sản khác, thu nhập cho thuê,… 

Kết luận: Tư duy vay vốn đúng là hiểu rằng ngân hàng không chỉ xem xét bạn có tiền hay không, mà họ đang đánh giá toàn diện rủi ro và tính kỷ luật tài chính của bạn.